近日，据媒体报道称，银联发布了《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》（以下简称“《通知》”），要求立即关停信用卡违规代还业务。

《通知》表示，针对当前受理市场端出现的信用卡违规代还等问题，银联将开展信用卡违规代还专项规范工作，要求收单机构立即指定专人根据通知要求开展全面自查和整改工作。

什么是信用卡违规代还？

《通知》对信用卡违规代还业务进行了定性：包括但不限于特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行定期或不定期循环还款。

《通知》提示相关机构此种违规业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险，甚至引起恶性案件。要求收单机构自2019年11月18日至2019年11月29日全面开展自查整顿工作，重视其危害性。

收单机构该怎么做？

《通知》对收单机构的整改自查提出了三个要求：

1、收单机构应从外包服务机构合作、商户管理、交易监控等各环节全面排查是否存在信用卡违规代还业务, 对于发现信用卡违规代还业务的，应立即关停。

2、对自查发现自身存在信用卡违规代还业务的，收单机构应报送包括外包服务机构的名称、地址、法人、营业执照和软件APP 的名称、交易规模等信息银联至相关部门。对于存在应报未报违规代还业务的收单机构，一经发现将采取严厉处置措施。

3、收单机构应加强业务合规学习，建立有效工作机制。在外包服务机构管理、商户真实性管理等各方面从严开展业务，避免出现类似违规问题。

此外，中国银联表示，目前已建立信用卡违规代还的侦测模型，并通过大数据搜索、举报投诉等多种渠道开展监测。

《通知》要求，自2019年12月02日起，收单机构仍存在信用卡违规代还业务的，一经发现，将根据银联业务规则对其从严从重处置，包括但不限于全行业通报、暂停银联网络内业务等。

信用卡代还整治早已开始

据移动支付网了解，信用卡代还主要分2大类，一种是代还公司或从事代还业务的个人，一种是线上代还APP。

目前市面上存在许多信用卡代还公司和个人，持卡人由于手头拮据，又不想以最低还款额度了事。可以在还款日前，提着自己的信用卡去找他们代还。还多少由持卡人决定，代还之后过一会，或隔天再通过POS机刷出。据了解，代还公司或个人每万元从中收取100-200元费用。据了解，这一方式弊端是容易被银行风控认定为风险交易，可能面临降额甚至封卡风险。本质上看，代还公司属于找人借钱还信用卡，再当场套现还钱的过程。

此外，还有通过剩余额度还清账单的手段，以 “500元额度还清10000元账单”为例子：

第一步：绑定待还信用卡和一张储蓄卡；

第二步：将信用卡中500余额套现至APP平台商户账户；

第三步：商户账户代付至持卡人储蓄卡；

第四部：通过某支付公司或者某银行小额代扣通道进行扣除代还到信用卡。

通过不断地重复这几步，直至账单全部还清，也就是将账务延期至下个月。

以上就是智能还卡的原理，其本质还是套现。除了还卡之外，这些平台还会提供收款、提额、办卡、放贷等业务。智能还卡业务需要绑定一张信用卡和一张储蓄卡，智还平台基本上都是无资质、无监管的平台，在绑定的过程中需要完成手机认证、储蓄卡认证、个人信息认证、信用卡绑定等等，同时需要开通小额免密代扣。

在交易过程中，所有的银行卡信息和交易信息都会被这些平台留存，这些敏感的信息很有可能会被恶意利用，而开通小额免密代扣更是高风险的一件事情，持卡人很有可能会在不知不觉之间承受资金损失。

代还APP、无卡套现行为频发，银联对此风险的警惕也早有相关动作。2018年4月，中国银联曾发布《关于防范辖内机构业务违规可能引发衍生风险事宜的通知》，指出以提供套现服务的无卡支付类APP正无序滋生，可能引发风险。

中国银联认为：

1、利用无证支付机构的“线上钱包”类APP进行非法套现的现象呈现高发趋势；

2、无证支付类APP易成为滋生电信诈骗风险新手法的温床；

3、部分机构违规开放支付通道，对通道内业务真实性、合规性把控不足，沦为违法犯罪资金转移渠道；

4、无证支付机构账户信息安全管理不到位，存在信息泄露风险。

信用卡代还的本质仍然是套现，监管层也一直在整治套现市场，2017年央行发布《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》将POS套现视为违规加大打击力度，而近日银联发文《关于进一步加强移动设备外接受理终端合规管控的函》整顿手机POS刷卡器市场，共有1285个品牌被关停。

而在今年85号文的发布，也对信用卡套现带来的风险有所提示。银联的本次整治《通知》中也表明，落实《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2019〕85号）和 银联业务规则关于商户真实性管理的相关要求。

套现及相关延伸产业正在遭受监管的严厉打击，支付合规化趋势已然明显。