互联网的发展正在重塑消费者的生活习惯，而银行的数字化转型成为了金融机构思考的重要课题。面对供需两端由于技术和观念带来的改变，互联网时代的银行们要如何经营用户？如何持续发展？

银行的数字化进程不断深化

在26日云栖大会的数字银行专场论坛上，阿里巴巴副总裁、阿里云智能新金融业务部总裁刘伟光表示，随着互联网的发展，银行的数字化发展进程正在不断的深化。从移动银行、敏捷银行到智能银行，再到开放银行，数字银行已经从1.0发展到了4.0阶段。而价值深度互联、场景金融、能力开放将会是目前阶段的关键。

从业务层面来看，从物理网点为核心开展业务到电子技术延伸物理网点的触角，再到移动化可随时随地获得银行业务，这经历了信息化、互联网化、移动化的发展演变，而下一个进程将是从智能化到开放化、场景化，银行业务会嵌入到生活场景并智能地进行差异化、个性化服务。

论坛上，阿里云智能新金融业务部资深解决方案总监娄恒提出了对于未来数字金融的“六大预见”：

1、银行正在从一个“地方”变成一种随时、随地、随需、“永远在线”的服务。

2、“数据资产”将成为最重要资源和核心竞争力，数据驱动的智能化应用将成为差异化竞争的关键。

3、“数字化半径”=“业务迭代半径”，银行更加注重“数字化生态连接”的建设，以获得更多的业务场景和流量。

4、数字化成熟度高的银行将率先完成“乐高式银行”，整合内、外部业务资源，形成“APP Store”的运用模式。

5、银行将从单纯的“金融服务商”转变为“综合类生活服务商”。

6、2022年内将有超过50%的银行会完成新一代分布式金融核心架构改造。

因此，随着银行的数字化进程不断深化，未来的银行服务将是基于场景的金融服务，而通过场景的深入，银行的金融服务将会无处不在。

数字银行的核心能力：移动、敏捷、智能、开放

对于银行而言，其用户经营的核心不外乎产品和服务，关键点则是获客和导流。如何结合数字化的能力，从技术到服务进行全面的能力升级则是重点。

在刘伟光看来，数字银行在未来转型过程中的四大核心能力在于：移动、敏捷、智能、开放如何理解呢？

首先，数字化时代只有移动银行才能满足最佳的客户体验。据银行调研显示，2022年银行认为最主要的Top5数字化渠道中，移动银行、网银、数字助手、社交媒体、第三方平台分列1到5位，其中移动银行认可率高达90%。

对此，娄恒也认为智能手机已经成为了人类的新器官，移动银行能为其带来更丰富的数字化渠道和场景连接能力，因此移动时代银行需要开启“移动优先”的模式。

其次，敏捷银行将助力普惠金融服务。云计算、分布式技术中台、数据中台、移动渠道、智能风控等将会是帮助银行提升服务能力的关键，例如高并发交易、高可用容灾、实时安全控制、低成本交易等等。尤其是中台化战略，则是敏捷业务实现的根本，这一点将在后文详细介绍。

再者，智能化能够降低客户的交互摩擦度。无论是在授信环节还是用信环节，智能化的服务都能降低客户的交互摩擦度。而数据智能能力，则可以支撑线上化、千人千面的金融服务，并可以实现精准营销、智能投放，提供个性化的用户体验。

最后，开放银行则有助于能力开放、场景接入以及产业协同的建立。开放意味着信任基础设施、统一支付清算体系、全面的风险控制体系、营销渠道合作、多方安全数据共享等各方面的能力融合发展。

数字化转型的关键：中台战略、混合云与区块链

近日，中国人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021）》，开篇即强调了金融科技是技术驱动的金融创新。显而易见，金融创新的关键在于与金融科技相关技术的进步和发展。

上文从大方向上说明了未来数字银行转型发展的四大核心能力，但要从技术细节上实现这几大能力，其中的中台战略、混合云、区块链则是三个关键点。

2019年上半年以来，为了降低人工成本五大行总计裁员超过3万人，但同时以工行为例其五年以来的营利则持续增长。数字化转型升级给银行业带来了冲击，但同时也带来了契机。广东省农村信用社联合社银信中心副总裁周丹在谈到银行在数字化转型的新契机时表示，“中台战略”将为银行带来透明化、可复用、端到端的服务能力，是“百行百面”的关键。

对于中台的本质探索，他作了一个非常形象的比喻，即将中台战略比作“中药铺”。“中药铺”的抽屉一定是按药材而非药方进行储藏，然后按方找药、按药组包。而银行科技对业务的支撑同样面临着过去按药方进行储藏所带来的挑战，“中台”则是银行从开发模式、服务模式、IT架构、业务发展各方面进行转型的关键。

娄恒则认为，业务中台、技术中台以及数据智能中台决定了银行数字化的上限。业务中台指实现金融级业务的核心套件，而技术中台则是面向全链路的分布式架构支撑海量金融交易技术，数据智能中台则包括智能营销、智能风控等，是提升用户交互体验的关键。

如果说中台战略是为了提升银行数字化的服务能力，那么混合云模式则是在保证业务连续、稳定、合规基础上，加速业务孵化和创新的关键。专有云需要合规、可靠、安全，公共云则提供敏捷、弹性和拓展，在专有云和公共云之间透明移动负载、无缝切换则能有效应对一些特殊的高负载场景，比如双十一。

区块链技术的价值在于可信开放共享，而开放又是数字化银行未来不得不面对的问题。刘伟光认为，区块链技术对于互联网的价值在于降低企业间的协同摩擦。数字化四流协同（商流、信息流、物流、资金流）可以最小化协同的摩擦度；跨机构的共享账本，使交易既结算，避免复杂的跨机构对账。

娄恒则列举了目前区块链技术在供应链金融方面的案例，通过应收账款的发行、流转、融资、清分等过程都运行在区块链上，使得金融机构能穿透式获得核心企业信用，这样一来不仅仅是一二级供应商，甚至是N级供应商也能够轻松获得融资贷款。

结语

近年来，人们总是将AI、云计算、大数据、区块链这些概念挂在嘴边，而实际上随着行业的发展，通过这些技术而带来的数字化升级显然已经走进了现实。正如移动互联网的无处不在一样，未来的数字银行服务也将会是无处不在的。