近日，央行发布《关于开展加强支付结算管理督查工作的通知》（银支付〔2019〕177号，下称177号文）。根据177号文要求，央行将在全国范围内开展加强支付结算管理督查工作，现场督察2019年9月前完成。

值得一提的是，这次督查由央行省级分支机构支付结算处负责组织，对辖区内各银行、支付机构开展现场督查，且督查率需达到50%。换句话说，一半的支付机构都将被现场督查。特别是经常出现罚单，违规情况较为严重的机构，相信是央行本次现场督查的重点关照对象。

对于这次督查，我们也来细细研究下，到底在查什么，对产业有什么影响。

直指85号文落实与断直连

177号文很直接，这次现场督查的目的有三个，取消企业银行账户许可、防范电信犯罪、断直连。

对于支付机构来说，符合85号文要求以及断直连是重点。

符合85号文方面，由于近期产业链各方已经有相关整改动作，不妨猜一猜这次现场督查的重点有哪些。

是否接入中国支付清算协会特约商户信息管理系统。根据85号文要求，中国支付清算协会领头，需要建立特约商户信息共享联防机制，强化特约商户与受理终端管理，建立特约商户黑名单。不久之后，《中国支付清算协会发布关于特约商户信息管理系统接入相关工作的通知》，要求5月31日之前，完成改造并上线。

督查特约商户管理，遏制虚假商户。85号文有明确指出，加强特约商户真实性管理，而且直言不讳的表示，不得接入网络赌博、色情平台等灰黑产。特别值得一提的是，85号文曾经对收单机构的终端管理有位置要求，银联也多次要求成员机构，加强终端的位置信息管理，如果这次央行的督查也细化到终端位置信息，这对支付机构的合规要求将是异常高的。

是否有网销POS。作为261号文的加强版，85号文发布之后，多家支付机构发布公告，禁止网销POS，但网销POS的现象并没有杜绝。据移动支付网观察，爱奇艺、百度贴吧等平台出现了网销POS广告，而相关支付机构则表示，是其代理商所为。所以本次督查，或也将加大对网销POS的监管力度。

当然，85号文涉及的内容较多，诸多细节都可能被督查，以上仅仅列出对支付机构日常业务影响较大的一些内容。

断直连查什么？除了落实85号文，“断直连”也成为了本次督查的有一个重点。其实许多支付人士颇为好奇，为何在2019年1月14日，备付金和断直连完成之后大半年，央行仍然强调“断直连”现场督查，而且是三大重点之一。

其实，央行可能是在“打扫战场”。177号文指明，“检查机构间是否存在直连业务或变相通过直连方式开展业务。”据移动支付网了解，目前仍然有支付机构通过不太明显的方式进行直连，比如，通过成立代理子公司，进而获得另一个支付机构通道。所以，如果严打，支付机构的直连“小伎俩”也将失效，真正的合规时代将来。

央行近期的大范围督查情况

央行近两年对支付行业的监管可谓逐渐加强，从几次大规模现场督查既可看出。

217号文无证整治大督查

2017年年末，央行发布《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》，也就是217号文，对支付行业进行无证整治，期望彻底解决“二清”问题。这一次整治也拥有一次大规模的检查过程。

根据217号文要求，2017年12月底前，支付机构完成自查自纠，并向央行报告工作。2018年2月底前，央行分支机构组织检查。2018年4月底前，央行总行完成现场督查。2018年6月底前，出总结与处罚结果。

浩浩荡荡的无证整治督查，自下而上，让支付机构了解了合规的重要性。而检查的成果最近也在央行的2018年年报公布，2018年，共对385家无证机构开展清理处置；“二清”问题基本解决。

301号文反洗钱大检查

同样是2017年年底，央行发布《中国人民银行关于印发《<非银行支付机构反洗钱现场检查数据接口规范（试行）>的通知》即301号文，对支付机构进行反洗钱现场检查。

根据301号文要求，支付机构应该在2018年2月28日，完成接口规范提取数据的准备工作。2018年3月1日起，央行及分支机构组织现场检查，这同样是总行与分行协同作战。调查的时间，持续到2018年中旬。

央行的反洗钱调查成果是，出现了支付机构反洗钱最大罚单，汇潮被罚630万，从处罚内容上看，正好是反洗钱检查期内。

回到177号文，本次检查范围只是一半支付机构，但时间上较为急促。8月发文，9月底便需要完成检查。而内容上，较之整治“二清”、反洗钱，177号文似乎并没有那么的严格，细化。这像是断直连的收尾工作，也像是85号文的落实工作，仅分行调查，没有总行介入。