移动支付时代，带来了全方位便捷服务，而让人意想不到是仅仅借出一个收款码却可能涉嫌洗钱犯罪。

近日，财付通反洗钱团队接到用户关于“出借收款码”的举报，迅速进行了案例分析，发现是组织赌博、色情、诈骗等黑色产业的不法分子利用普通用户账户，分批分量地运作，将赃款洗白的一种新型洗钱犯罪方式。

一、“出借收款码”如何洗钱

洗钱（Money Laundering）是一种将非法所得合法化的行为，主要指将违法所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化。

据财付通公告显示，在这条洗钱路径中有几个关键人物，分别为出借收款码用户A、中介平台B和黑产参与者C，他们与组织黑色产业的不法分子（以下统称：黑产团伙）之间的故事是这样展开的：

【扫码前】用户A在某平台看到“租码”广告，被“网络兼职赚佣金”的利益诱惑，按照要求上传了自己的收款码并缴纳保证金。中介平台B提供用户A收款二维码给到黑产网站使用。

【扫码付款】赌博、色情、诈骗等黑产活动的参与者C浏览黑产网站，按照要求扫描用户A的收款二维码进行付款，用户A收到赃款。

【扫码后】用户A把赃款提现转账到黑产网站银行卡账号，完成任务，赚取佣金。

通过这种手段，黑产团伙将以亿计的赃款，通过众多用户账户，将非法资金洗白，而涉及人数众多且方式隐蔽，给警方追踪资金的去向大大增加了难度。而用户难甄别，资金难追踪也是导致目前移动支付反洗钱形势严峻的主要问题。

二、反洗钱形势严峻

近年来，随着移动支付产业的快速发展以及银行等金融机构反洗钱体系的逐渐完善，洗钱犯罪团伙逐渐渗透至移动支付产业。早前，腾讯就曾发现网上出现的“微信跑分”网络活动，诱导用户在跑分平台上注册并缴纳押金，上传个人收款二维码供他人使用，从而获得一定的佣金奖励。并发布公告对其进行严厉打击，提醒用户珍惜自己微信账号的使用权，不要随意向他人转借微信收款码。

无独有偶，除了出借收款码的洗钱问题，电商平台也受到洗钱问题影响，在近日自媒体差评君发布了题为《拼多多店铺沦为博彩网站洗钱平台，单店日洗钱50万！》的资讯，揭露黑产团伙利用电商店铺虚拟交易进行洗钱。越来越多迹象表明，移动支付时代，包括电商等多种网络电子支付渠道已经成为新的洗钱犯罪通道，移动支付产业反洗钱形势严峻。

三、移动支付反洗钱难

1.法律不完善，反洗钱经验不足

近年来，国家对洗钱犯罪等金融安全问题不断加大打击力度，为此银保监会发布2019年第1号令便是关于银行金融机构的《银行业金融机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》，银行等金融机构反洗钱措施不论是法律法规，还是监管机制都得到了加强完善，而相对的移动支付行业近年来在洗钱犯罪上可谓是深受其害，缺少针对反洗钱的法律文献参考以及反洗钱风控经验，主要反洗钱制度《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》仅是部门规章，法律效力和约束力都不足。面对层出不穷的洗钱犯罪方式，不论是监管还是第三方支付公司都疲于应对。为此，在今年两会上，多位代表提出立法支付机构监管法律应对反洗钱问题，包括：

十三届全国人大代表、中国人民银行金融稳定局局长王景武：应加快制定出台《非银行支付机构监督管理条例》；

全国人大代表、中国人民银行南京分行行长郭新明：加快推进《非银行支付机构监督管理条例》立法；

全国人大代表、中国人民银行天津分行行长周振海：尽快制定“支付机构条例”。

除了加紧立法外，监管部门也在不断加强反洗钱监管，加大处罚力度，近年来不断开出巨额罚单，近期更是对违反反洗钱相关条例的巨潮支付开出至今支付业内最大的630万反洗钱罚单。

而在移动支付时代的特别的反洗钱形势下，不仅需要监管部门与第三方支付机构应对洗钱犯罪，用户的反洗钱教育也需要加强。

2.用户反洗钱意识不强

对于洗钱犯罪，在银行多年教育下，用户在银行账户安全上已经养成了一定危机意识，但收款码这类新兴账户安全教育却显不足，众多出借收款码的用户，一方面是部分用户是为获利而提供收款码，但还有一部分用户并不了解相关法律，出于其他原因而出借收款码，在百度等搜索引擎搜索收款码时联想词前几位便是收款码外借，同时还有多项咨询出借收款码可能造成的法律后果的问题。

此外，有报道称《海南一中专生把微信收款码借给同学使用竟沦为在逃人员》，这些都显示出部分用户不了解此类行为可能造成的法律后果。

为此，既要严格监管此类收款码外借的洗钱行为，也需要多对用户进行教育警示说明出借收款码可能带来的不良后果，在打击洗钱犯罪的同时，加强用户教育，保护账户安全。

四、保护自身账户安全

洗钱犯罪影响金融市场的稳定，严重危害经济的健康发展，还为各类违法犯罪行为提供资金，危害社会治安。出借收款码违反了国家相关法律法规，用户可能在不知情的情况下沦为违法犯罪活动中洗钱的工具，根据《刑法》第一百九十一条，为洗钱行为“提供资金账户”，提供账户的人会被立案追诉，最高刑罚是“处五年以上十年以下有期徒刑，并处洗钱数额百分之五以上百分之二十以下罚金”。

财付通表示出借收款码严重影响用户账户的安全使用，侵害用户的合法权益，给用户带来押金被骗、信息泄露等重大风险。出借收款码而涉嫌赌博、色情、诈骗等违法违规行为，账户会被冻结，影响正常使用。

建议用户要注意对自身账户安全的保护做到不泄露自己的支付账户、银行卡、收款码、付款码等个人信息，不参与陌生人的资金往来交易，如发现诱导用户在平台上传收款二维码等不法行为，可向腾讯110（小程序）投诉举报。