关注小微企业，是近几年中国金融体系自上而下热议的话题。

11月20日，中国银联联合商业银行、合作机构等产业各方，在前期充分调研小微和民营企业需求和市场需要的基础上，正式推出小微企业卡。该卡在单位结算卡的基础之上，把金融服务向“小”向“微”上转移，聚焦金融服务小微的各个环节，以更有力的举措、更有效的行动，不断推动解决小微企业“融资难、融资贵”问题。

具体而言，作为中国人民银行指导下，金融业践行金融便民服务的最新成果，小微企业卡以拓宽小微企业支付结算通道、提供专业化融资支持、搭建完善的企业服务体系等为目标，在银行的各类特色金融创新服务的基础上，充分结合银联在数据与科技创新方面的优势，为小微企业的支付结算、融资经营和企业信息化建设等核心需求提供有力支撑，让小微企业主实实在在地感受到“一卡在手、经营不愁”。

国家政策关注小微，金融服务需升级

小微企业是国民经济中最具活力的群体，是实体经济稳定增长、科技创新快速发展与社会和谐稳定的根基。为支持小微企业良性发展，国务院先后出台多个文件，工信部、人民银行、银保监会等配合出台了各项落实措施，为小微企业的发展营造了良好的政策环境。

相关统计数据显示，“截至2017年末，全国小微企业法人约2800万户，个体工商户超过6500万户，合计占全部市场主体的比重超过90%；小微企业贡献了60%以上的GDP、50%以上的税收以及80%的就业岗位；小微企业完成了65%的发明专利和80%以上的新产品开发，是大众创业、万众创新的重要载体。”

今年6月，在由人民银行会同银保监会、证监会、发展改革委、财政部等五部门联合召开的全国深化小微企业金融服务电视电话会议上，人民银行行长易纲以一串数字描述着小微企业对于中国经济的重要性，并且指出，金融部门要充分认识小微企业在国民经济发展中的重要作用，切实改进小微企业金融服务。

今年以来，人民银行密集出台了一系列有关深化小微企业金融服务，加大货币政策支持力度，引导金融机构增加小微信贷投放，促进小微企业成本降低，鼓励银行创新账户业务及管理模式的政策举措。

以此前中国人民银行等五部门联合印发的《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》为例，该文件从货币政策、财税激励等方面提出23条标本兼治的具体措施。其中，明确提出进一步缩短融资链条，清理不必要的“通道”和“过桥”环节。同时，着力提高金融机构支持小微企业的精准度。

银联小微企业卡，四大特色触达产业痛点

缩短融资链条，清理不必要的“通道”和“过桥”环节，这是央行明确指出的小微企业金融服务痛点。为触达这些痛点，银联小微企业卡拥有四大特色功能。

一是量身定制支付服务。小微企业卡具有独立卡bin、独立名称、独立标识，能为小微企业提供消费、转账、存取现、代收付、延期收付款等多种服务，有效满足小微企业各类支付结算需求。

二是打造特色金融服务。小微企业卡充分发挥银行银联数据优势，通过追踪、分析小微企业消费数据，服务小微企业综合授信、融资增信，为银行客户识别、风险管理、融资信贷等提供支撑。同时，联合商业银行推出各类有针对性的特色金融服务，如对于银联与银行甄选的优质小微客户，将配套银行定制的专属理财产品等其他权益服务等。

三是创新移动支付服务。首次实现小微企业支付结算服务与移动支付业务相结合，除支持银联二维码支付、银联手机闪付等移动支付功能外，基于小微企业卡，可通过银行业统一APP“云闪付”享受公共事业缴费、线上线下一站式办税、商户申请、II/III类账户服务等多元化综合服务。未来，小微企业卡还将持续拓展对公移动支付、对公预授权等创新支付功能，让小微企业主的支付更快捷便利。

四是汇聚集成增值服务。首次一站式集成了小微企业服务权益体系，依托小微企业卡，可以享受日常法律咨询、财务咨询、费率优惠、信用评估、定向捐助、配套软件等专项增值服务。

以四大特色来看，银联小微企业卡可谓是解决了小微企业所面临的各种金融服务特点，那么如此惠民的项目，又该如何落地呢？

三方面入手，尽可能让小微企业卡覆盖全行业

据银联介绍，2018年上半年，银联在开展小微企业卡产品建设与完善的同时，面向17家全国性商业银行和主要区域性银行推广小微企业卡产品，第一阶段推动13家商业银行明确发卡意向。截至目前，建行、农行、招行、广发、民生、浦发等6家银行已试点发卡或完成发卡准备工作，另有7家银行已在内部准备流程中；第二阶段，银联还将针对其他重点银行进行持续性推广，尽可能将小微企业卡的覆盖面扩展到全行业。

根据银行调研与小微企业走访，拟将重点围绕三方面开展产品建设：

一是丰富权益服务体系的建设。围绕小微企业融资经营管理、个人日常生活等各方面需求，持续研发与完善小微企业权益服务体系。配套保险保障服务领域有望成为发力点，银联及商业银行或将联合主流保险公司为企业设计提供农业险、雇主险、公众责任险或人身险等小微企业特色险种，并提供小微企业卡购险优惠。

二是不断完善增强数据服务功能。在现有数据服务能力的基础上，充分利用银联跨行清算数据、企业注册数据、持卡人黑名单等数据，与银行一起建立完善的风险评级体系，为银行提供客户甄别与分类，潜在高风险客户识别与监控等方面的有力支持。

三是进一步拓展小微企业卡产品在移动支付的创新应用。持续探索与研究小微企业虚拟化应用方案，拓展II/III类账户在小微企业的应用等。

小微企业卡的推出既标志着中国银联的服务网络进一步延伸到小微企业领域，也标志着中国银行卡产业支持金融便民服务、服务实体经济又向前迈进了一步。

多维度扶持小微，银联探索金融便民服务在持续

小微企业卡的发布，可谓是解决了小微企业获取金融服务难的问题。然而这只是银联扶持小微企业的一部分，银联打造的移动支付便民示范工程中，也在多个场景涉及小微企业。

最近，中国银联党委书记邵伏军所提及的提升银联六大能力中就表示，银联以“支付为民”为理念升级普惠便民能力。一是深入贯彻党中央国务院、人民银行关于金融支持小微企业发展的要求，持续强化对小微企业的支付服务。二是贯彻“以人民为中心”的发展思想，加快推进普惠金融发展。以云闪付产品推广和移动支付便民示范工程建设为契机，进一步提升各类场景支付服务的覆盖面与渗透率，让老百姓真正享受更便利、成本更低的支付服务。三是推动支付产品与服务向二级地市、县域、农村市场下沉，弥补传统金融服务的不足，降低金融服务门槛。

在“支付为民”的理念之下，银联近期在金融便民服务上，也收获了较好的成绩。目前，全国已有超15万家超市便利、5千家菜场、近7万家菜场及周边生活圈商户以及32个省市逾6百所校园支持云闪付APP等银联移动支付产品。此外，全国各地已有逾1千家医院接入云闪付APP智慧医疗平台。

扶持小微，并不是一蹴而就的事。发布小微企业卡，只是银联扶持小微的开始，未来期待其有更多的服务及产品推出。