根据上一篇文章中分析，将移动支付标准体系按照下图中的NFC手机、手机内安全元素、应用管理系统、手机支付应用受理系统、移动支付应用五方面来划分。这里介绍当前国内外移动支付标准中NFC手机、手机支付应用受理系统、移动支付应用方面的标准。详情见：《李琳：移动支付标准体系分析（一）系统架构决定标准体系》

　　首先来看，NFC手机标准系列。

　　NFC手机内部可以分为三大核心模块，包括NFC控制器及RF天线、基带处理器模块、安全元素模块。其中安全元素模块会在可信元素SE中单独介绍，基带处理器模块实现GSM、EDGE、TD-SCDMA、UMTS、CDMA等无线通信协议，此类标准不在本文讨论范围内。

　　NFC控制器也称NFC芯片，其功能主要是

　　- 支持非接触通信信号的调制解调，并对非接触现场交易应用提供必要的电能

　　- 支持不同通信模式的手动和自动切换

　　- 支持广泛应用的ISO 14443 Type A/B RFID协议及点对点通信协议

　　- 连接近场通信射频天线，并支持对安全模块的双向通信

　　涉及NFC控制器及其连接的RF天线方面的相关标准侧重在与手机内RFID物理层、数据链路层、传输协议、天线射频指标方面的技术和测试标准，主要标准见下表。而在NFC控制器、RF天线外形方面，目前国内外还没有统一标准，更多是芯片和天线提供商根据自己的不同产品型号而开发设计。

　　此外，NFC Forum也制定了一系列NFC方面的关于标签的NFC Forum Type 1/2/3/4 Tag的规定、读卡器模式的NDEF数据格式、P2P模式的SNEP数据格式等。

　　再来分析一下，移动支付应用和受理环境相关标准。

　　基于以上NFC手机、可信元素SE、应用管理系统这三个基础平台之上，可以运营不同的移动支付应用，范围更广的来说，可以开展多种多样的NFC应用。根据应用的用途不同、使用环境和国家地区不同，应用遵循的标准不同。

　　受理环境包括终端、网络环境、账户系统等。终端包括可以刷卡的POS终端、ATM自助终端，也包括各类第三方支付终端等。网络环境包括有线或无线通信数据传输网络，也可以是行业或企业内部专网，用于保障刷卡终端和账户系统的可靠数据传输，实现安全有效的交易。移动支付账户系统根据账户管理模式不同有两类，一类是金融机构与运营商合作的手机支付方式，用户将手机号码与银行卡等用户支付账号绑定，用户可以通过短信、WAP等形式利用银行卡等账户进行交易。另外一类是运营商为用户提供一个账号，用户预先存入费用并从该账户中支付费用。不同的账户管理模式决定支付业务模块中清算对账、计费管理、商户管理、帐务处理、风险控制等不同的实现机制。根据应用用途、使用环境和地区不同，受理环境遵循的标准也不同。

　　举例来说，对于金融支付应用，如国内金融IC卡应用，涉及支付交易流程、支付系统安全机制、支付卡文件结构、POS交易处理机制、应用选择机制、加解密算法等，遵循中国人民银行发布的系列标准。对于国外使用VISA、Master组织进行结算的支付卡，遵循EMV金融IC卡国际标准。

　　此外对于公交地铁票应用，在国内遵循城市一卡通的相关卡和机具标准。对于门禁等企业应用，更多依据企业内部的实际需求和内部规范开展业务。

　　本文作者李琳：从事移动通信、增值业务、IC领域工作十七年，先后就职于法国斯伦贝谢、Gemalto、中国移动研究院、中国移动总部 等，在移动支付、智能卡、安全芯片、业务运营IT系统、移动互联网、无线通信等领域具有深厚的技术研发、项目管理、产品拓展、运营经验。

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